Как и в предыдущих годах был опубликован так называемый «Атлас Должника», из которого можно увидеть сколько потребителей в Германии и где находятся в больших долгах.

Многие люди заключают кредиты в рассрочку по очень высоким процентным ставкам. Независимо от того, существует ли уже чрезмерная задолженность, или просто ставки кажутся очень высокими и приводят к сильным финансовым потерям, многие потребители решаются перепроверить свои договоры на кредит. Опыт показывает, что в ряде случаев переговоры с банком или, при необходимости, в судебных разбирательствах могут привести к значительному улучшению сроков и условий на потребительский кредит.

Многие из заемщиков заключили один или несколько кредитов по высоким процентным ставкам. Как правило, такие кредиты, которые не обеспеченные ипотекой и в основном необеспеченные совсем, заключаются по процентным ставкам, которые обычно применяются для так называемых потребительских кредитов. Они часто, как следует из названия, финансируются за счет кредита на приобретение потребительских товаров или услуг, таких как финансирование нового дивана или кухни.

Особенно высокие процентные ставки по кредитам с фиксированной процентной ставкой более пяти лет. Даже в 2015 году, когда начался продолжающийся и по сегодня исторически низкий период процентных ставок, согласно статистике процентных ставок МФО (Deutsche Bundesbank процентная ставка SUD 115), рыночные процентные ставки в этой области по-прежнему были более чем 7% годовых. В 2004 по 2006 годах рыночная эффективная процентная ставка по таким кредитам по-прежнему составляла около 9%. На практике часто бывают и двузначные процентные ставки.

Во многих случаях, особенно когда заемщики испытывают финансовые трудности в течение нескольких лет, кредиты по таким высоким процентным ставкам не были и не будут использоваться для приобретения потребительских товаров, но будут использованы для погашения старых долгов, часто или полностью для реструктуризации многих непогашенных кредитов. Это не потребительский кредит, а консолидация долга.

Однако, согласно статистике процентных ставок Deutsche Bundesbank, консолидация задолженности не относится к категории потребительских кредитов, а является частью «других займов». Процентные ставки на кредиты сроком более пяти лет (по статистике ставка SUD 122) в 2015 году в категории «другие займы» составляла чуть более 2%. С 2004 по 2006 год она составляла от 4,4 до 5% в той же категории.

Если кредиты, фактически использованные для консолидации задолженности, были заключены на условиях, основанных на рыночных ставках потребительского кредита, то перепроверка конкретного случая может привести к тому, что кредит будет считаться безнравственным.

В соответствии с постоянной судебной практикой верховного суда, кредиты являются безнравственными, если процентная ставка по договору превышает рыночную ставку на 100%.

Последствием безнравственности кредитного соглашения является то, что заемщики должны платить обычную рыночную процентную ставку. Согласно с решениями верховного суда (BGH), решение от 15 июня 1993 года, XI ZR 172/92; и Высшего областного суда Дюссельдорфа, решение от 15 апреля 2009 года, 7 U 113/09 в случае, если банк знает о безнравственном характере договора или легкомысленно не знает его, заёмщик не обязан выплачивать проценты. В этом случае необходимо погасить только непогашенную сумму кредита, и уже выплаченные проценты могут быть полностью потребованы обратно.

Если кредитное соглашение не будет в два раза, а «только» на несколько процентных пунктов завышено и, следовательно, не безнравственно, все же может быть достигнуто путем опровержения более благоприятного результата. Если извещение об отказе было сделано неправильно, то опровержение может быть объявлено и по истечении двухнедельного периода. Следствием опровержения договора является то, что возникает обязательство по погашению, в ходе которого Банк должен возместить взносы (проценты и погашение) в пользу заемщика в пять процентных пунктов выше базовой ставки, согласно с решением верховного суда (BGH), решение от 10 марта 2009 года, XI ZR 33/08. Кроме того, заемщик должен оплатить банку только более низкую рыночную процентную ставку, а не договорную процентную ставку.

Адвокат Детлофф уже смог добиться гораздо более благоприятных условий для многих заемщиков с завышенными кредитными соглашениями. В некоторых случаях это было уже возможно во внесудебных переговорах, в других случаях были достигнуты договоры и решения в судебном порядке.
Заёмщики должны как можно быстро дать проверить свои договоры специализирующемуся адвокату в сфере банковского и инвестиционного права. Даже после погашения кредита, могут быть предъявлены претензии банку из-за повышенной процентной ставки. Однако следует иметь в виду, что с течением времени увеличивается риск того, что требования из-за истока срока исковой давности не смогут быть осуществлены.