Кредиты в рассрочку часто имеют слишком высокие процентные ставки!

Как и в предыдущих годах был опубликован так называемый «Атлас Должника», из которого можно увидеть сколько потребителей в Германии и где находятся в больших долгах.

Многие люди заключают кредиты в рассрочку по очень высоким процентным ставкам. Независимо от того, существует ли уже чрезмерная задолженность, или просто ставки кажутся очень высокими и приводят к сильным финансовым потерям, многие потребители решаются перепроверить свои договоры на кредит. Опыт показывает, что в ряде случаев переговоры с банком или, при необходимости, в судебных разбирательствах могут привести к значительному улучшению сроков и условий на потребительский кредит.

Многие из заемщиков заключили один или несколько кредитов по высоким процентным ставкам. Как правило, такие кредиты, которые не обеспеченные ипотекой и в основном необеспеченные совсем, заключаются по процентным ставкам, которые обычно применяются для так называемых потребительских кредитов. Они часто, как следует из названия, финансируются за счет кредита на приобретение потребительских товаров или услуг, таких как финансирование нового дивана или кухни.

Особенно высокие процентные ставки по кредитам с фиксированной процентной ставкой более пяти лет. Даже в 2015 году, когда начался продолжающийся и по сегодня исторически низкий период процентных ставок, согласно статистике процентных ставок МФО (Deutsche Bundesbank процентная ставка SUD 115), рыночные процентные ставки в этой области по-прежнему были более чем 7% годовых. В 2004 по 2006 годах рыночная эффективная процентная ставка по таким кредитам по-прежнему составляла около 9%. На практике часто бывают и двузначные процентные ставки.

Во многих случаях, особенно когда заемщики испытывают финансовые трудности в течение нескольких лет, кредиты по таким высоким процентным ставкам не были и не будут использоваться для приобретения потребительских товаров, но будут использованы для погашения старых долгов, часто или полностью для реструктуризации многих непогашенных кредитов. Это не потребительский кредит, а консолидация долга.

Однако, согласно статистике процентных ставок Deutsche Bundesbank, консолидация задолженности не относится к категории потребительских кредитов, а является частью «других займов». Процентные ставки на кредиты сроком более пяти лет (по статистике ставка SUD 122) в 2015 году в категории «другие займы» составляла чуть более 2%. С 2004 по 2006 год она составляла от 4,4 до 5% в той же категории.

Если кредиты, фактически использованные для консолидации задолженности, были заключены на условиях, основанных на рыночных ставках потребительского кредита, то перепроверка конкретного случая может привести к тому, что кредит будет считаться безнравственным.

В соответствии с постоянной судебной практикой верховного суда, кредиты являются безнравственными, если процентная ставка по договору превышает рыночную ставку на 100%.

Последствием безнравственности кредитного соглашения является то, что заемщики должны платить обычную рыночную процентную ставку. Согласно с решениями верховного суда (BGH), решение от 15 июня 1993 года, XI ZR 172/92; и Высшего областного суда Дюссельдорфа, решение от 15 апреля 2009 года, 7 U 113/09 в случае, если банк знает о безнравственном характере договора или легкомысленно не знает его, заёмщик не обязан выплачивать проценты. В этом случае необходимо погасить только непогашенную сумму кредита, и уже выплаченные проценты могут быть полностью потребованы обратно.

Если кредитное соглашение не будет в два раза, а «только» на несколько процентных пунктов завышено и, следовательно, не безнравственно, все же может быть достигнуто путем опровержения более благоприятного результата. Если извещение об отказе было сделано неправильно, то опровержение может быть объявлено и по истечении двухнедельного периода. Следствием опровержения договора является то, что возникает обязательство по погашению, в ходе которого Банк должен возместить взносы (проценты и погашение) в пользу заемщика в пять процентных пунктов выше базовой ставки, согласно с решением верховного суда (BGH), решение от 10 марта 2009 года, XI ZR 33/08. Кроме того, заемщик должен оплатить банку только более низкую рыночную процентную ставку, а не договорную процентную ставку.

Адвокат Детлофф уже смог добиться гораздо более благоприятных условий для многих заемщиков с завышенными кредитными соглашениями. В некоторых случаях это было уже возможно во внесудебных переговорах, в других случаях были достигнуты договоры и решения в судебном порядке.
Заёмщики должны как можно быстро дать проверить свои договоры специализирующемуся адвокату в сфере банковского и инвестиционного права. Даже после погашения кредита, могут быть предъявлены претензии банку из-за повышенной процентной ставки. Однако следует иметь в виду, что с течением времени увеличивается риск того, что требования из-за истока срока исковой давности не смогут быть осуществлены.

Factor Certificates — риски и побочные эффекты

После приобретения так называемых Factor Certificates ¹ для многих вкладчиков возникла опасность значительной потери вложений, которую может нести за собой эта форма инвестиции. У таких потерь есть разные причины. В некоторых случаях имеется возможность частично или полностью компенсировать такие потери, действуя против эмитентов или посредников этих дериватов.

1. (Общие) Риски

При покупке Factor Certificates инвестор ожидает определенное благоприятное развитие для приобретенной им ценной бумаги. Если ожидания не оправдываются, например, по причине движения курса данной акции в другом, чем предполагалось инвестором направлении, то такое развитие может привести к непропорционально высокой потере стоимости приобретенной ценной бумаги.

Этот общий риск известен большей части инвесторов в Factor Certificates. В зависимости от того, какой фактор был избран с той или иной бумагой, потери при нежелательной динамике биржевого курса в соответствии с этим оказываются высокими. Factor Certificates, несущие за собой подобные возможности потери капиталовложения, регулярно приобретаются опытными частными инвесторами или предпринимателями, которые осознают общий риск потери и спекулируют на то, чтобы извлечь особо высокую прибыль в случае ожидаемой динамики биржевого курса.

Посредник обязуется проинформировать потребителя в соответствии с его уровнем знаний и опытом о риске потери капиталовложения при заключении дериватов такого типа. Если такого рода разъяснение не было или оно было неправильным или не полным, клиент может потребовать денежную компенсацию потерь с посредника деривата.

2. (Частично менее известные) Побочные эффекты

Наряду с общим риском потери идут зачастую и другие риски, которые менее известны.

Некоторые инвесторы, которые не располагают соответствующим опытом, ожидают, что при неблагоприятной динамике биржевого курса, которая ведет непосредственно к потерям, при последующем возможном позитивном развитии курса, данный сертификат может компенсировать предыдущие потери.

Однако Factor Certifikates зачастую структурированы таким образом, что однажды «сорвавшиеся» сертификаты едва ли могут восстановиться. Т. е. тот, у кого однажды были потери с той или иной ценной бумаги, как правило, не сможет возместить этот ущерб даже при последующем благоприятном развитии курса.

Следующий риск при приобретении такого рода ценных бумаг – это, как правило, переменная высота тарифов IKS или REPO, которые могут быть изменены эмитентом в одностороннем порядке. Речь идет о так называемом праве эмитента об одностороннем изменении стоимости (Leistungsbestimmungsrecht). Но право подстроить тариф в соответствии с § 315 Гражданского кодекса Германии привязано к определенным условиям. Так, например, смена тарифа IKS должна быть справедливой, что должен доказать тот, кто ссылается на это право о выборе способа оплаты.

В большинстве случаев смена тарифа IKS происходит без персонального информирования инвестора, лишь средством публикации на интернет-странице эмитента или в федеральном вестнике (Bundesanzeiger), поэтому владельцы Factor Certificates должны регулярно проверять смену тарифов, иначе это может привести к неблагоприятному развитию Factor Certificates и в последствии к потерям для инвестора.

При неблагоприятном изменении инвесторы должны узнать у эмитента о причине перемены и в особенности об их обоснованности. В случае, если эмитент не выдает соответствующую информацию или заявленные причины не кажутся убедительными, вкладчики имеют право пойти против этих изменений и через суд потребовать либо их отмену, либо назначение уместных тарифов.

Вкладчикам потерпевшим ущерб, связанный с приобретением Factor Certificate, рекомендуется проконсультироваться у адвоката, специализирующегося в сфере банковского и инвестиционного права, который имеет опыт в специальной юридической сфере дериватов и Factor Certificate.
Адвокат Детлофф уже неоднократно успешно представлял интересы инвесторов.


¹Factor Certificates – это финансовые инструменты, которые дают возможность инвестировать в различные финансовые рынки с использованием так называемого кредитного рычага, который позволяет увеличить прибыль, но одновременно увеличивает риск инвестиции.

(Deutsch) Vorfälligkeitsentschädigung – BGH entlastet Darlehensnehmer

Извините, этот техт доступен только в “Немецкий”. For the sake of viewer convenience, the content is shown below in the alternative language. You may click the link to switch the active language.

Durch zwei Urteile vom 19. Januar 2016 hat der Bundesgerichtshof (BGH) zu einer deutlichen Entlastung vieler Darlehensnehmer beigetragen, die bislang unberechtigt bzw. in unberechtigter Höhe auf Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung in Anspruch genommen wurden.

Betroffene Darlehensnehmer, deren Kredit seitens der Bank gekündigt wurde, können die Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung nunmehr verweigern. Wer nach der Kündigung durch die Bank bereits eine Vorfälligkeitsentschädigung geleistet hat, kann diese von der Bank zurückverlangen.

In dem Verfahren zum Az. XI ZR 103/15 hat der BGH entschieden, dass bei einer Kündigung des Darlehens durch die Bank wegen Zahlungsverzugs die Bank nicht berechtigt ist, zusätzlich zu den dann anfallenden Verzugszinsen auch noch eine Vorfälligkeitsentschädigung zu verlangen.

Die beklagte Kreissparkasse wurde auf Rückzahlung einer nach erfolgter Kündigung zu Unrecht geforderten Vorfälligkeitsentschädigung verurteilt.

Подробнее

(Deutsch) Widerruf — BGH verhandelt am 23. Juni 2015 in der Sache XI ZR 154/14

Извините, этот техт доступен только в “Немецкий”. For the sake of viewer convenience, the content is shown below in the alternative language. You may click the link to switch the active language.

Der Bundesgerichtshof verhandelt laut Pressemitteilung vom 5. Mai 2015 am 23. Juni 2015 über einen Fall des Darlehenswiderrufs.

In der zu entscheidenden Fallkonstellation geht es u.a. um die umstrittene Rechtsfrage, ob ein Widerruf auch längere Zeit nach Ablösung des Darlehens noch wirksam möglich ist, oder ob dann ggf. Verwirkung eingetreten ist. Dem zur Verhandlung anstehenden Verfahren liegt ein Sachverhalt mit folgender Besonderheit zugrunde: Подробнее